רן שלום,

לגבי העובדה הראשונה שהעלת, זה נכון חלקית כי כבר בימים אלו חברות הביטוח משיקות תוכניות ביטוח מנהלים חדשות אך שונות מבעבר. חשוב להיוועץ לפני.
לשאלתך לגבי ההפקדות המקסימליות:
אכן קרנות הפנסיה מגבילות את גובה ההפקדה החודשית
(אחת הסיבות העיקריות היא בשל הבטחת אג"ח ממשלתיות על 30% מהכספים בקרן).

כאשר אתה נגש לשאלתך עלייך לברר טרם ההפקדה:
1) מהו השכר הממוצע במשק
2) שיעורי ההפקדה לקרן

נכון לתחילת 1/2013, השכר ההמוצע במשק הוא: 8,828 ש"ח
ולכן ההפקדה המקסימלית היא: 3619.48 ש"ח.
אופן החישוב:

8,828X2X20.5%= 3,619.48

ברר מהן שיעורי ההפרשה (כמה אחוזים מופרשים לפיצויים, תגמולי מעסיק ותגמולי עובד) ואוכל לסייע בהגדרת גובה השכר לחשב השכר שלך במקום עבודתך. בכך תנצל את מקסימום ההפקדה בהתאם לשכר שלך.
יום טוב
דניאל

דניאל שלום,
תודה על התשובה הזריזה
ע"פ הדוחות שבידיי ולפי תשובת החשבת אצלנו בחברה, להן שיעורי ההפרשות לקרן:

פיצויי מעסיק: 8.33%
תגמולי מעסיק: 6%
תגמולי עובד: 5.5%

תודה שוב,
רן

רן שלום,

לשאלתך מה גובה השכר המקסימלי שיופנה להפקדות מקסימליות של קרן פנסיה חדשה ע"פ שיעור ההפרשות שהצגת הוא:

18,249.47 ש"ח
במידה ושכרך גבוה משכר זה עומדות לרשותך מספר חלופות וזאת כמובן תלוי בתנאים מפעליים אשר מעסיקך קשור בחוזה עם מנהל הסדר פנסיוני או חברת ביטוח/קרן פנסיה/בית השקעות.
חלופה 1- קופת גמל
חלופה 2- קרן פנסיה כללית (משלימה)
חלופה 3 -ביטוח מנהלים (אלו משנת 2013)
כל אלו הן חלופות אפשריות רק חשוב לפני, להיוועץ עם גורם שיוכל ערוך עבורך השוואות ועדיף שיהיה בלתי תלוי - אובייקטיבי.

על כל שאלה נוספת, אנחנו כאן.
דניאל.

אבירז שלום,

אג"ח ח"ץ הם ראשי תיבות של : אגרות חוב ח"ץ (ראשי תיבות של "חיים צמוד").

אלה אותן אגרות חוב מיוחדות שהונפקו לחברות הביטוח. אחד המאפיינים הייחודיים הוא הבטחה הניתנת על ידי המדינה לתשואה שנתית קבועה על החסכון לגיל פרישה בחברות הביטוח, תוך הצמדה למדד כך שהחסכון לטווח הארוך לא ייאבד מערכו בשיעור משמעותי הנגזר משחיקה ביכולת הקניה על פני עשרות שנים.

לגבי הפוליסה שלך התשואה השנתית הקבועה היא: 4.25% זוהי נקראת קרן ג'.

בבקשה,
דניאל.

שרונה שלום,
אכן חלו שינויים. החל ממרץ 2008.
אלו שינויים חלו? לפי חוקי קופות גמל, אופן קבלת הכספים בגיל הפרישה (כמזומן או קצבה חודשית ) השתנה לאורך התקופות. לדוגמא: כספים שהצטברו לפני שנת 2000, ניתן בגיל הפרישה למשוך אותם כסכומים חד פעמיים או כקצבתיים וכוונתי בראש וראשונה לכספי תגמולים הכפופים לחוקי קופות גמל. לגבי כספי פיצויים זה נושא נפרד.
גם ב-2008 החליט המחוקק להחיל חוקים חדשים לגבי הכספים שייחסכו משנת 2008 ועד גיל הפרישה.
מה קבע המחוקק? הוא קבע כי בהגיעך לגיל הפרישה, תיהיה עלייך החובה להוכיח כי הצלחת לצבור קצבה מינימלית של 4422.89 ש"ח (לפי מדד 12/2012) הצמוד למדד עד גיל הפרישה שלך. במידה והצלחת לצבור סכום זה, תתאפשר לך ההזדמנות למשוך כספים הוניים-מזומן מהכספים שהצטברו החל משנת 2008.
לגבי הכספים עד שנת 2008, יתנהלו לפי החוקים לפני.
על מנת לתכנן נכון את הקצבה הצפויה, את מוזמנת לפנות אלינו
אופיר

ירון שלום,

ראשית, בבואנו לבחון התאמת כיסוי ביטוחי מוטלת עלינו החובה להבין מה המטרה בביטוח חיים למקרה מוות.
ביטוח חיים מטרתו בראשונה לתת מענה כספי למשפחת המבוטח ובכך להבטיח את המשך רמת החיים להם היו רגילים בני משפחתך.
לכל אחד רמת חיים שונה ולכן המרכיב הראשי בכל החישוב, כמה כיסוי ביטוחי להתאים, הוא השכר שמגיע לחשבונכם בבנק ומשרת אתכם חודש בחודשו.
מרכיב שני: התקופה שאותה נרצה להבטיח רמת חיים נוכחית למשפחתך. וזאת מטרה לדוגמא עד גיל 21 של ילדיך (עד אחרי צבא) או 24 (אחרי לימודים אקדמיים ויציאתם לחיים עצמאיים). כל תקופה היא בהתאם למטרותיך.
מרכיב שלישי: אילו הכנסות תקבלנה משפחתך בעת אירוע מקרה מוות (ביטוח לאומי, פנסיית שארים מקרן הפנסיה, ביטוח משכנתא)
מרכיב רביעי: הכנסות שמשרתות את המשפחה (הכנסה פסיבית של נכס מניב של המשפחה וכו')
מרכיב חמישי: כספי החסכון הצבורים בתוכניות

את כל אלה נשכלל ונבצע תכנון תקציב חודשי אשר לפיו המשפחה מתקיימת, נייחס חשיבות להכנסות חודשיות ממרכיב 3 שציינו למעלה, הכנסות נוספות פסיביות, נשכלל בחישוב את כספי החסכון הנוכחיים שישולמו למשפחה בעת קרות מקרה מוות וכמובן מרכיב העיקרי בחישוב הוא השכר. אל נתבלבל לגבי שכר ברוטו. חשוב לחשב את גובה השכר נטו שמגיע לחשבון הבנק.
זכור, שמטרת התאמת הכיסוי הביטוחי הוא לשמור על רמת חיי המשפחה בקרות מקרה מוות ולא להפוך את משפחתך לעשירה ביום שבו חלילה לא תיהיה. יש מקום למצוא את נקודת האיזון. יש כאן עלויות ואין מטרה לשלם כספים עודפים
ישנם מוצרים חכמים כדוגמא ביטוח חיים - פיצוי יורד או פיצוי סכום חד פעמי. העלויות שונות וחשוב לדעת את ההבדלים לפני.
לחישוב ותכנון מדוייק אתה מוזמן לפנות אלינו להתייעצות
אופיר

אני יכול להצטרף לאחת השורות בתשובה של אופיר לגבי המוצרים שמוצעים היום.
אני בן 37, לא מעשן ערכתי תכנון מקדים עם גוף אובייקטיבי לפני הפגישה שלי עם הסוכן במקום העבודה ונוכחתי לראות כי ההבדל בעלויות בין כיסוי ביטוחי סכום חד פעמי לבין פיצוי חודשי יכול להגיע גם לפערים של 27% . המטרה בסוף לתת מענה למשפחה כמענה חודשי.
ערן

ערן שלום,

אכן קיים הבדל לא קטן וזאת כתוצאה של מספר גורמים:
בכיסוי ביטוחי פיצוי חודשי הנקרא לרוב "הגנה למשפחה" או "הכנסה למשפחה" תלוי באיזו חברת ביטוח את מברר, מידי חודש גובה הכיסוי מחושב מחדש. לדוגמא:
נניח שהיום שאתה מעוניין בכיסוי ביטוחי של 500,000 ש"ח.
בעת קרות מקרה מוות נכון להיום, מחר משפחתך תקבל סכום זהה.
חודש לאחר מכן, ע"פ חישוב נכון, תזדקק משפחתך ל-500,000 ש"ח פחות הוצאה חודשית (של חודש אחד) של רמת החיים. וכך הלאה לפי החודשים שחולפים. מכאן ניתן לראות כי סכום הביטוח קטן ומקטין את הסיכון על חברות הביטוח ובהתאם העלות.

מרכיב נוסף, בעת קבלת הכספים, בכיסוי ביטוחי חודשי, חברת הביטוח משאירה אצלה את הכספים ומעבירה פיצוי למשפחה מידי חודש. בכך שהכספים נשארים אצל חברת הביטוח, חברת הביטוח יכולה להנות עדיין מכספים אלו לדוגמא: השקעות על הכסף הזה.

מה שחשוב לקחת מכאן זה, שכיסוי ביטוחי יורד לאורך תקופה הוא לרוב חכם יותר ונכון אך לעיתים אפשר לשלב גם כיסוי חד פעמי אשר ישרת את המשפחה בהוצאות גבוהות בעקבות מות המבוטח. בסופו של דבר, המטרה להעניק למשפחה בטחון כלכלי ולשמור על רמת החיים נוכחית כאילו מות המבוטח לא השפיע עליהם (מבחינה כלכלית כמובן).

כל זאת ניתן לערוך תכנון אובייקטיבי נכון ומושכל במציאת מוצר נכון ע"פ הצרכים, שמובילים אתכם בסוף למטרה בעלויות נמוכות יותר.
אופיר.

אופיר,
תודה רבה, עזרת לי מאוד ונתת לי נקודת מבט נוספת שלא חשבתי לפני.

ניתן לפנות אלייך לייעוץ בטלפון או פרונטלי?
שוב תודה,
ירון

בכל אחת מהדרכים שנוחה לך.
כל עת שהשאלות קצרות ודורשות מענה מהיר, תרגיש חופשי לפנות גם במייל.
המשך יום טוב,
אופיר.

רן שלום,
מקדמי הקצבה בביטוח מנהלים מסוג קצבה קבועים ומעוגנים תחת חוזה אך יש לשים לב כי, בתוכניות קצבה משנת 2004 בביטוחי מנהלים, קיימים שיעורי הגדלה לאורך שנים אשר משפיעים במידה מסויימת וישירה על מקדם הקצבה מה שמקטין את גובה הקצבה גם כן.
ע"מ לבחון את הנושא מקרוב, אתה מוזמן לפנות אלינו.
תודה.